Miks krediidikontot sulgeda?
Krediidikonto on mugav reserv, kuid kasutamata konto ei ole alati kahjutu. Kõige levinum põhjus sulgemiseks on jooksvad kuutasud: isegi kui pakkuja reklaamib intressivaba perioodi, ei tähenda see, et konto oleks tasuta. Kui lepingus on kuutasu, haldustasu või limiiditasu, maksad neid ka siis, kui sa limiiti üldse ei kasuta. „Intressivaba" ei ole kunagi sama mis „tasuta" – otsustav on alati krediidi kulukuse määr (KKM), mis arvestab kõiki tasusid kokku.
Teine oluline põhjus puudutab tulevasi laenuplaane. Kui taotled kodulaenu, autoliisingut või muud suuremat laenu, arvestab pank sinu kogu krediidilimiiti potentsiaalse kohustusena – ka siis, kui limiidist pole sentigi kasutatud. Loogika on lihtne: sa võid limiidi homme täies mahus kasutusele võtta, seega vähendab avatud krediidikonto sinu arvestuslikku maksevõimet ja võib kärpida summat, mida pank on nõus laenama.
Lisaks on täiesti mõistlikud põhjused ka lihtsalt distsipliin ja selgus: avatud limiit tekitab kulutamiskiusatust ning mida vähem lepinguid, seda lihtsam on rahaasjadel silma peal hoida.
- Kuutasu või haldustasu jookseb ka siis, kui limiiti ei kasuta
- Kasutamata limiit arvestatakse uue laenu taotlemisel kohustusena
- Avatud reserv tekitab kiusatust kulutada rohkem kui vaja
- Vähem lepinguid tähendab selgemat ülevaadet rahaasjadest
- Intress on konkurentidega võrreldes kallis (kaalu ka refinantseerimist)
14-päevane taganemisõigus uue lepingu puhul
Kui sõlmisid krediidikonto lepingu hiljuti ja mõtlesid ümber, ei pea sa tavapärast sulgemisprotsessi läbima. Võlaõigusseaduse § 409 järgi on tarbijal õigus tarbijakrediidilepingust taganeda 14 päeva jooksul alates lepingu sõlmimisest – põhjust avaldamata ja leppetrahvita. Selleks piisab, kui esitad laenuandjale taganemisavalduse kirjalikku taasesitamist võimaldavas vormis, näiteks e-kirjaga.
Taganemine ei ole päris „tühistamine ilma tagajärgedeta": kui jõudsid limiiti juba kasutada, pead tagastama kasutatud põhiosa ja maksma intressi nende päevade eest, mil raha sinu käsutuses oli. Tagasimakse tuleb üldjuhul teha 30 päeva jooksul taganemisavalduse esitamisest. Kui sa limiiti ei kasutanud, tagastad lihtsalt 0 € põhiosa ehk lepingust väljumine ei maksa sulle midagi.
- Tähtaeg: 14 päeva alates tarbijakrediidilepingu sõlmimisest
- Vorm: kirjalik taganemisavaldus (e-kiri või iseteenindus)
- Tagastad: kasutatud põhiosa + intress kasutatud päevade eest
- Põhjust ei pea avaldama ja leppetrahvi nõuda ei tohi
Krediidikonto sulgemine sammhaaval
Kui 14 päeva on möödas, sulged krediidikonto lepingu ülesütlemisega. Tähtajatu tarbijakrediidilepingu võib tarbija üldjuhul igal ajal tasuta üles öelda; etteteatamistähtaeg ei tohi olla pikem kui üks kuu. Protsess ise on lihtne, kuid tasub läbida süsteemselt, et konto ka päriselt kinni saaks.
- Samm 1: Maksa kogu kasutatud limiit ja intressid tagasi. Küsi laenuandjalt täpne lõppsaldo koos intresside ja tasudega konkreetse kuupäeva seisuga. Ligikaudse summa ülekandmine jätab tihti mõne euro või sendi võlgu ja leping jääb lahtiseks.
- Samm 2: Esita kirjalik sulgemisavaldus. Saada laenuandjale e-kiri või kasuta iseteeninduse vastavat vormi. Kirjuta selgelt, et soovid krediidikonto lepingu lõpetada ja konto sulgeda, ning lisa lepingu number.
- Samm 3: Küsi kirjalik kinnitus lepingu lõppemise kohta. Suuline lubadus telefonis ei ole tõend. Palu kinnitust, et leping on lõppenud, saldo on 0 € ja sul ei ole ühtegi jääkkohustust.
- Samm 4: Kontrolli, et konto on suletud ja limiit 0 €. Logi iseteenindusse ja veendu, et limiiti enam kasutada ei saa. Kui konto paistab endiselt aktiivne, võta laenuandjaga uuesti ühendust.
- Samm 5: Kontrolli mõne nädala pärast krediidiraportit. Vaata maksehäireregistrist ja oma krediidiraportist, et leping on märgitud lõppenuks ja aktiivset kohustust enam ei kuvata. Kui andmed on valed, nõua laenuandjalt paranduse tegemist.
Hoia kogu kirjavahetus ja lõppmakse maksekorraldus alles vähemalt paar aastat. Kui hiljem peaks tekkima vaidlus või ekslik võlanõue, on kirjalik kinnitus sinu tugevaim tõend. Vaidluse korral saad pöörduda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti poole.
Kuidas sulgemine mõjutab krediidiskoori?
Krediidikonto sulgemine mõjutab krediidivõimekuse hinnangut kahes suunas. Ühest küljest on vana ja korrektselt teenindatud leping positiivne krediidiajalugu: see näitab tulevastele laenuandjatele, et oled aastaid kohustusi täpselt täitnud. Sulgemisega see leping „arhiveerub" ja aja jooksul kaob aktiivsete positiivsete andmete hulgast.
Teisest küljest vähendab sulgemine sinu kättesaadavat krediiti. Kui kasutad mitut krediiditoodet, võib kogulimiidi vähenemine tõsta sinu krediidikasutuse suhet ehk seda, kui suure osa võimalikust krediidist oled reaalselt kasutusele võtnud. Eesti laenuandjate jaoks on siiski kõige olulisemad sissetulek, olemasolevad kohustused ja maksehäirete puudumine – korralikult lõpetatud leping ei ole kunagi negatiivne märge. Loe lähemalt, kuidas krediidiskoori parandada, ja kontrolli, et sinu nimel ei oleks maksehäireid.
Millal krediidikontot mitte sulgeda?
Sulgemine ei ole alati õige valik. Kui sinu krediidikontol puudub kuutasu ja kasutad seda distsiplineeritult harva ette tuleva reservina, ei pruugi konto sind midagi maksta ning ootamatu kulu korral on raha kohe käepärast – uue lepingu sõlmimine võtaks jälle aega ja tähendaks uut krediidivõimelisuse hindamist.
- Kontol pole kuutasu ega muid püsitasusid ja kasutad seda vaid reservina
- Pikk ja laitmatu maksekäitumine sellel lepingul toetab sinu krediidiajalugu
- Sul on lähiajal ees teadaolev suurem kulu, mille jaoks reservi vajad
- Kehtiv kampaania (nt intressivaba periood) katab sinu lühiajalise vajaduse soodsamalt kui uus laen
Kui aga plaanid lähikuudel taotleda kodulaenu või muud suurt laenu, kaalub kasutamata limiidi mõju maksevõime arvestusele enamasti üles kõik ülaltoodud plussid – sellisel juhul on sulgemine või limiidi vähendamine mõistlik samm.
Alternatiivid: limiidi vähendamine ja refinantseerimine
Täieliku sulgemise asemel võid küsida laenuandjalt limiidi vähendamist. Nii säilitad väikese reservi ootamatusteks, kuid uue laenu taotlemisel arvestatav potentsiaalne kohustus on oluliselt väiksem. Enamik laenuandjaid vähendab limiiti tasuta lihtsa avalduse alusel – see on hea kompromiss, kui sa ei taha kontost päriselt loobuda.
Kui sulgemise tegelik põhjus on liiga kallis intress, ei pruugi pelk sulgemine probleemi lahendada, sest kasutatud summa tuleb ikkagi tagasi maksta. Sellisel juhul kaalu refinantseerimist: võtad soodsama intressiga laenu, maksad sellega kalli krediidikonto saldo korraga tagasi ja sulged konto seejärel. Nii väheneb kuumakse ja kogukulu, ilma et peaksid võlga kiirustades oma säästudest katma. Enne otsust võrdle kehtivaid pakkumisi KKM-i alusel – vahel on lahendus hoopis sama toote soodsam pakkuja.
Korduma kippuvad küsimused
Otsid soodsamat krediidikontot?
Kui sulgemise põhjus on kallis intress, võrdle 7+ Eesti pakkuja intresse, limiite ja KKM-i ühes kohas – tasuta ja kohustuseta.
Vaata parimaid pakkumisi →