Kuidas parandada krediidiskoori Eestis: 8 praktilist sammu

Mis on krediidiskoor ja miks see oluline?

Krediidiskoor on arvuline või tähemärkidega väljendatud hinnang sinu maksevõimele ja maksekäitumisele. See näitab laenuandjale, kui tõenäoliselt suudad ja soovid võetud kohustusi õigeaegselt tagasi maksta. Eestis peavad tarbijate krediidiandmete registreid Creditinfo Eesti ja Krediidiregister, kes koguvad teavet maksehäirete, olemasolevate kohustuste ja tehtud päringute kohta.

Skoor on oluline, sest vastutustundliku laenamise põhimõtte kohaselt peab iga laenuandja hindama sinu krediidivõimelisust enne lepingu sõlmimist. Hea skoor tähendab reeglina lihtsamat laenu saamist, madalamat intressi ja suuremat laenulimiiti. Nõrk skoor võib tähendada keeldumist või kallimaid tingimusi.

Krediidiskoori kujundavad mitmed tegurid: õigeaegsed maksed, olemasolevate kohustuste hulk, sissetuleku stabiilsus, viimasel ajal tehtud laenupäringute arv ning üldine võlakoormus.

• Õigeaegsed maksed – kõige olulisem tegur
• Olemasolevad kohustused ja nende suurus
• Sissetuleku stabiilsus ja regulaarsus
• Laenupäringute arv lühikese aja jooksul
• Võlakoormus ehk kohustuste ja sissetuleku suhe

Kuidas oma krediidiskoori kontrollida?

Enne parandamist tasub teada oma lähtepunkti. Sul on õigus näha, milliseid andmeid sinu kohta kogutakse. Kõige lihtsam on esitada päring Creditinfo Eesti ja Krediidiregistri kaudu, kus näed enda kohta salvestatud maksehäireid, aktiivseid kohustusi ja varasemaid päringuid.

Andmete kontrollimine on kasulik ka selleks, et avastada võimalikke vigu. Kui registris on ekslik kanne või juba tasutud võlgnevus, mida pole eemaldatud, saad selle parandamiseks pöörduda registripidaja poole. Vale info võib sinu skoori põhjendamatult alandada.

• Esita päring Creditinfo Eesti keskkonnas oma krediidiraporti nägemiseks
• Kontrolli Krediidiregistrist aktiivseid kohustusi ja maksehäireid
• Vaata üle, kas kõik kanded on korrektsed ja ajakohased
• Vaidlusta ekslikud või tasutud, kuid endiselt kuvatavad kanded registripidaja juures

8 sammu krediidiskoori parandamiseks

Krediidiskoori parandamine ei ole ühekordne tegevus, vaid järjepidev harjumus. Allolevad kaheksa sammu aitavad sul liikuda paremate laenutingimuste suunas ja vähendada riski, et sattud maksehäireregistrisse.

• Samm 1: Maksa kõik arved ja laenumaksed õigel ajal. Õigeaegne maksmine on kõige mõjukam tegur. Sea püsimaksed ja meeldetuletused, et ükski arve ei jääks tähtaja ületanuks.
• Samm 2: Vähenda olemasolevat võlakoormust. Mida väiksem on sinu igakuiste kohustuste ja sissetuleku suhe, seda usaldusväärsem oled laenuandja silmis.
• Samm 3: Väldi liigseid laenupäringuid lühikese aja jooksul. Mitu päringut lühikese aja jooksul võivad viidata rahaprobleemidele.
• Samm 4: Kontrolli regulaarselt oma andmeid Creditinfo Eesti ja Krediidiregistri kaudu. Ekslike andmete parandamine võib skoori kohe tõsta.
• Samm 5: Refinantseeri kallid laenud üheks soodsamaks kohustuseks. Refinantseerimislaen aitab mitu kõrge intressiga kiirlaenu ühendada ühtseks madalama intressi ja väiksema maksega laenuks.
• Samm 6: Hoia stabiilne ja regulaarne sissetulek ning kasuta oma põhipangakontot aktiivselt. Regulaarne palgalaekumine samale kontole näitab sissetuleku püsivust.
• Samm 7: Ära jäta ühtegi võlgnevust maksmata üle 45 päeva. Üle 30 euro suurune ja rohkem kui 45 päeva tasumata võlgnevus võib jõuda maksehäireregistrisse.
• Samm 8: Loo endale rahaline puhver ja järgi eelarvet. Väike hädaabifond aitab katta ootamatud kulud ilma uut laenu võtmata.

Kui kaua krediidiskoori parandamine võtab?

Krediidiskoori parandamiseks pole imelahendust ja ajakulu sõltub sinu lähtekohast. Kui probleem on üksikutes hilinenud maksetes, võib olukord paraneda juba mõne kuu järjepideva korrektse maksekäitumise jooksul. Laenuandjad hindavad eelkõige värsket maksekäitumist, seega iga õigel ajal tasutud kuu tugevdab sinu profiili.

Kui aga registris on maksehäirekanne, tuleb arvestada pikema ajaga. Kanne jääb nähtavaks kuni viis aastat pärast võla tasumist, mis mõjutab skoori ka pärast võlgnevuse likvideerimist. Seetõttu on kõige mõistlikum ennetada maksehäirete teket.

Maksehäire ja selle mõju

Maksehäire on registrisse tehtav märge võlgnevuse kohta, mis Eestis üldjuhul tekib, kui tasumata summa ületab 30 eurot ja on jäänud maksmata rohkem kui 45 päeva. Maksehäirekanne on üks tõsisemaid tegureid, mis krediidiskoori langetab.

Oluline on teada, et ka pärast võla täielikku tasumist ei kao kanne kohe. Maksehäire jääb maksehäireregistris nähtavaks kuni viis aastat pärast võlgnevuse tasumist. Sel perioodil võib laenu saamine olla raskendatud või tingimused ebasoodsamad.

Kui märkad, et võlgnevus on tekkimas, tegutse kiiresti: tasu võlg esimesel võimalusel või lepi võlausaldajaga kokku maksegraafik. Mida varem probleem lahendad, seda väiksem on kahju sinu krediidiajaloole.

• Maksehäire tekib üldjuhul üle 30 euro võlgnevuse ja üle 45 päeva viivituse korral
• Kanne on nähtav kuni 5 aastat pärast võla tasumist
• Kanne raskendab laenu saamist ja võib tõsta intressi
• Kiire tasumine ja maksegraafik aitavad kahju vähendada